九江银行：“手机快活贷-税金贷”授信金额高达4.1亿

我行自成立以来，一直以服务中小企业、推进实体经济发展为己任，致力于为小微企业提供普惠金融服务。在互联网金融、大数据风控快速发展的当下，我行紧跟时代步伐，不断探索和创新金融产品，为中小企业提供更加便捷、灵活、高效的金融服务，于2018年开发了手机快活贷商超贷、手机快活贷税金贷、手机快活贷经营快贷等一系列具有特定应用场景的线上经营性贷款。下面就我行“手机快活贷-税金贷”产品做如下介绍：

一、 背景与起因

（一）我行简要介绍

九江银行(港股06190)，原名九江市商业银行，由当时的八家城市信用社组建而成，于2000年11月18日经中国人民银行武汉分行批准正式开业。2018年7月10日，九江银行在香港联合交易所主板成功上市，至此，九江银行成为江西省第一家、中部地区第一家、全国第二家在香港联交所主板挂牌上市的地级城市商业银行。在2018年的全球权威杂志英国《银行家》发布的组织排名中，九江银行跃居全球银行排名第372位，中国银行(港股03988)业中排名第64位。十八年，实现了从几家小网点到拥有网点300余家，资产总额突破3000亿元的品牌银行，这也凝聚成了九江银行“团结、正大、奋斗、创新”的企业精神。

截至2018年11月末，九江银行全辖在岗员工人4108（含村镇银行），平均年龄28.21岁，大学以上文化程度占99.4%，硕士327余人。现下辖13家分行（其中省外分行2家：广州、合肥，省内分行11家）、9个事业部管理机构（普惠金融总部、金融市场管理总部、票据中心、贸易金融部、金融股权管理部、汽车金融事业部、直销银行事业部、信用卡中心、绿色金融事业部），先后主发起设立了修水九银、广东中山小榄等20家村镇银行。2017年11月29日，九江银行在江西省成立全省首个绿色金融事业部，并在国家级赣江新区发起设立首家一级分行。作为城市商业银行，九江银行率先实现江西省内设区市全覆盖。十八年来，九江银行坚持不断优化股东结构，先后引进兴业银行，北京汽车(港股01958)集团等战略投资者，提升品牌形象；并自2007年起，连续八年被中国银监会评定为最佳级别2C级行（良好银行），为江西省银行业法人金融机构最早也是最多评定该级别的银行，并在2016年对2015年度的监管评级中，由2C级升格为2B级（优良银行），成为江西省银行业法人金融机构中获得的最高评级。九江银行坚持“扎根九江、立足江西、辐射全国、迈向全球”的区域市场定位，实现以长江中游经济带、京九沿线为“黄金十字架”，以广州、合肥为两翼，崛起于宁汉之间的区域性商业银行，已发展成为江西红色土地走出去的一块金融品牌。

（二）产品创新起因

为响应银税互动扶持小微企业的号召，九江银行积极与江西、安徽、广东省国税直连，借助纳税数据及大数据智能风控技术，推出了一款专门针对小微企业的全线上化贷款产品——“手机快活贷-税金贷”。九江银行“手机快活贷-税金贷”是指基于税务、工商、法院等行政及司法部门相关数据和我行大数据风险评分模型，通过线上申请、自动审批、自助放款的模式向符合条件的小微企业主发放的，用于支持借款人生产经营周转的小额信用贷款业务，是我行基于大数据风险评分模型推出的“快活贷”自动化融资系列产品之一。该产品充分考虑银企信息不对称、小微企业缺乏抵押担保物的特点，以无抵押无担保的纯线上信用贷款为主，以税务数据作为核心风控决策数据，实现纯线上、自动化风控决策。通过减少传统人工审批流程繁杂、信息获取渠道匮乏、审批结果易受人为因素影响等问题，大大提高了信贷审批效率，降低主观因素影响，减少审批成本，通过大数据分析更加有效地把控风险。九江银行“手机快活贷-税金贷”业务以客户体验为中心，遵循“大数法则、风险匹配、尽职免责”的原则，采用“批量营销、线上申请、自动审批、自助放款、动态监控”的业务模式。客户登录九江银行手机银行APP即可申请，最快可实现五分钟内快速放款。九江银行“手机快活贷-税金贷”产品的推出，为促进全省银行创新服务民营和小微企业发挥了模范带头作用，九江银行抓住机遇、乘势而上，不忘初心、深耕小微，拥抱科技、创新发展。

二、 举措和亮点

九江银行改良小企信贷风险管理技术，融合传统线下信贷工厂和IPC技术，创新型的结合风险数据平台，构建多重企业的批量授信评分卡，通过一线人员移动工作终端平台信息采集及现场证照回接入数据库系统，一步完成所有风险数据结构化，同时外接税务等特征数据进行风险校验，直接接入大数据风险管理的评级子板块，达到统一风控标准、快速、便捷的资产投放，同时降低人力成本。维护数据安全，维护客户利益，防范操作风险一直以来都是九江银行开展业务的基本要求，针对数据安全问题，九江银行采取了以下方式保证数据安全：

（一）税银数据直连，确保数据传输安全

九江银行通过专线连接向税务机关发送请求，税务机关返回申请企业的相应数据，相关数据将直接进入九江银行网贷数据库。通过数据直连，将最大程度的保证数据传输的质量，防范数据传输收到其余信号的干扰。

（二）业务应用与底层数据技术隔离

数据进入九江银行数据库后，九江银行将全部数据进行自动化数据清洗，对涉及客户敏感信息字段进行数据脱敏。九江银行设有科技中心和数据中心，配有专业的工程师和数据库管理员负责程序开发和数据库的维护与管理。

在底层数据与应用数据的连接上，九江银行设有ESB（企业服务总线），所有底层数据都将进入ESB中间层，通过中间层的加工、脱敏、过滤再向业务系统分发供数。业务系统无法查看客户经营、征信、纳税等敏感信息。

（三）内外网隔离，数据无法带离银行

在信息安全方面，九江银行采用内外网隔离的的管理模式。合作方所有的数据、模型和信息都储存在行内的服务器中，无法与外网连接。合作方所有的代码、数据都部署在行内的堡垒机中，确保合作方所有的数据、代码都无法带离九江银行。

（四）多层级的权限和审批机制，最大程度降低操作风险

九江银行针对操作风险设立了一系列方案，能接触到客户核心数据的人员仅限于相关产品经理和数据分析师。所有数据获取都需要走线上化的OA申请流程，并通过直接上级、风控部、科技部门的批准与评审方可获取。所有的数据传输都采用专用的加密方式进行，确保相关数据仅能在行内设备查看。

“问渠那得清如许，唯有源头活水来”，中小微正是县域经济持续发展的活水。九江银行将继续秉持着“县域银行、小微银行”的市场定位，在确保客户权益的基础上，着力解决中小微融资的痛点与难点，持续提升客户体验，提高融资效率，为中小微企业的发展贡献绵薄之力。

（五）九江银行“手机快活贷-税金贷”产品特色

1、流程工厂化

2、客户定制化

3、决策自动化（智能化）

4、资产标准化

5、产品信用化

6、投放轻量化（100万以下、辅助企业增加流动性、做企业信贷投放配角）

7、调整策略敏捷化（根据各监测数据和指标随动敏捷敏感调整策略或提示）

三、 成果和反响

九江银行“手机快活贷-税金贷”产品自2018年11月在江西地区、合肥地区、广州地区上线以来，得到了小微企业主们的高度认可，迅速占领当地市场份额，截止到2019年4月累计申请737笔，授信金额高达4.1亿元，不良率为零。

四、 服务企业数量及资金规模

2018年江西省纳税企业总数约为128.92万家，其中个体工商户户数约为73.09万家，一般纳税企业户数55.83万家。未来随着税务局将全省个体工商户和全部企业纳入纳税信用等级评定管理，拥有纳税信用等级评定的客户群体巨大。目前，全省A、B类纳税信用等级的企业约为7.92万家，C类纳税信用等级的企业约为7万家。因此，九江银行推出的“手机快活贷-税金贷”产品，具有很大的市场竞争力。