九江银行：“手机快活贷-商超贷”授信金额高达11亿

我行自成立以来，一直以服务中小企业、推进实体经济发展为己任，致力于为小微企业提供普惠金融服务。在互联网金融、大数据风控快速发展的当下，我行紧跟时代步伐，不断探索和创新金融产品，为中小企业提供更加便捷、灵活、高效的金融服务，于2018年开发了手机快活贷商超贷、手机快活贷税金贷、手机快活贷经营快贷等一系列具有特定应用场景的线上经营性贷款。下面就我行“手机快活贷-商超贷”产品做如下介绍：

一、 背景与起因

（一）我行简要介绍

九江银行，原名九江市商业银行，由当时的八家城市信用社组建而成，于2000年11月18日经中国人民银行武汉分行批准正式开业。2018年7月10日，九江银行在香港联合交易所主板成功上市，至此，九江银行成为江西省第一家、中部地区第一家、全国第二家在香港联交所主板挂牌上市的地级城市商业银行。在2018年的全球权威杂志英国《银行家》发布的组织排名中，九江银行跃居全球银行排名第372位，中国银行业中排名第64位。十八年，实现了从几家小网点到拥有网点300余家，资产总额突破3000亿元的品牌银行，这也凝聚成了九江银行“团结、正大、奋斗、创新”的企业精神。

截至2018年11月末，九江银行全辖在岗员工人4108（含村镇银行），平均年龄28.21岁，大学以上文化程度占99.4％，硕士327余人。现下辖13家分行（其中省外分行2家：广州、合肥，省内分行11家）、9个事业部管理机构（普惠金融总部、金融市场管理总部、票据中心、贸易金融部、金融股权管理部、汽车金融事业部、直销银行事业部、信用卡中心、绿色金融事业部），先后主发起设立了修水九银、广东中山小榄等20家村镇银行。2017年11月29日，九江银行在江西省成立全省首个绿色金融事业部，并在国家级赣江新区发起设立首家一级分行。作为城市商业银行，九江银行率先实现江西省内设区市全覆盖。十八年来，九江银行坚持不断优化股东结构，先后引进兴业银行，北京汽车集团等战略投资者，提升品牌形象；并自2007年起，连续八年被中国银监会评定为最佳级别2C级行（良好银行），为江西省银行业法人金融机构最早也是最多评定该级别的银行，并在2016年对2015年度的监管评级中，由2C级升格为2B级（优良银行），成为江西省银行业法人金融机构中获得的最高评级。九江银行坚持“扎根九江、立足江西、辐射全国、迈向全球”的区域市场定位，实现以长江中游经济带、京九沿线为“黄金十字架”，以广州、合肥为两翼，崛起于宁汉之间的区域性商业银行，已发展成为江西红色土地走出去的一块金融品牌。

（二）产品创新起因

为进一步改进小微企业普惠金融服务，提升客户满意度和忠诚度，促进大众创业、万众创新，同时为适应互联网金融发展需要，促进我行小微信贷业务自动化、批量化、互联网化发展，九江银行推出了一款专门针对持有《烟草零售专卖许可证》商户的全线上化贷款产品——“手机快活贷-商超贷”。九江银行“手机快活贷-商超贷”产品是指基于烟草、工商、法院等行政及司法部门相关数据和我行大数据风险评分模型，通过线上申请、自动审批、自助放款的模式向符合条件的客户发放的，用于支持借款人生产经营周转的小额信用贷款业务，是我行基于大数据风险评分模型推出的“快活贷”自动化融资系列产品之一。

该产品充分考虑个体工商户、小微企业主缺乏抵押担保物，融资难，融资贵的特点，以无抵押无担保的纯线上信用贷款为主，以烟草数据作为核心风控决策数据，实现纯线上、自动化风控决策。通过减少传统人工审批流程繁杂、信息获取渠道匮乏、审批结果易受人为因素影响等问题，大大提高了信贷审批效率，降低主观因素影响，减少审批成本，通过大数据分析更加有效地把控风险。九江银行“手机快活贷-商超贷”业务以客户体验为中心，遵循“大数法则、风险匹配、尽职免责”的原则，采用“批量营销、线上申请、自动审批、自助放款、动态监控”的业务模式，客户登录九江银行手机银行APP即可申请，最快可实现五分钟内快速放款。九江银行“手机快活贷-商超贷”的推出，为促进全省银行创新服务民营和小微企业发挥了模范带头作用，九江银行抓住机遇、乘势而上，不忘初心、深耕小微，拥抱科技、创新发展。

二、 举措和亮点

九江银行改良小企业信贷风险管理技术，融合传统线下信贷工厂和IPC技术，结合风险数据平台，构建多层级企业授信评分卡，通过一线人员移动工作终端平台信息采集及现场证照回接入数据库系统，一步完成所有风险数据结构化、标准化，同时外接烟草等特征数据进行风险校验，直接接入大数据风险管理的评级子板块，达到统一风控标准、快速、便捷的资产投放，同时降低人力成本。九江银行“手机快活贷-商超贷”是一款“手续便捷、循环使用、随借随还”的贷款产品，该产品通过创新融资方式有效对接烟草商户融资需求的“痛点”，将场景化的思想贯穿于金融产品的创新中去，满足各类小微企业的贷款需求，真正做到“门槛低、易办理、配场景、循环用”。该产品依托烟草局平台，为烟草小微商户量身定制，将有效解决客户融资难题，提升商户资金结算效率。小微业务线上化已经是普惠金融的必然趋势，九江银行为做好线上小微业务，已经搭建了服务多场景、多产品的能力支撑体系：

（一） 多渠道的合规数据接入能力

线上信贷的基础数据包括工商、司法、税务、征信、烟草等多渠道的合规数据接入能力。

（二）数据解读能力（关键能力）

包括从非结构化到结构化的解读能力、不同格式数据库到符合银行标准的数据治理能力、不同数据的全量解读和有效字段的筛选能力、行为数据的量化分析能力、每项数据最小颗粒度的全解读能力以及跨数据库不同数据的综合分析能力等。

（三）线上产品与流程设计（关键能力）

线上产品与流程设计的能力包括：产品的八要素（客群、金额、期限、利率、担保方式、用款方式、支付方式、还款方式）的定义能力和经验、线上产品数据化准入策略的设计能力、基于大数据的客户风险分层模型建设能力、基于数据和客户风险分层的额度和利率定价经验、基于数据的贷后实时预警模型设计能力以及全线上产品的流程设计和实施能力。

（四）快速化、模块化的现场部署能力

快速化的部署需要搭建可扩展的大数据平台，模块化、可灵活配置的决策引擎，与渠道系统和信贷系统等标准化的数据接口。只有可以快速化、模块化的部署，在面对同业以及其他互联网金融公司竞争时才能做到推陈出新，以“快”制胜。

（五）迭代与优化能力（关键能力）

金融产品的关键在于创新和不断地迭代，因此根据产品上线之后的实施情况、业务持续期的经济变化情况、市场上出现的骗贷和欺诈行为进行产品优化是必不可少的，这样才能在资产质量可控的前提下，扩大业务规模。合作方标准化、可配置的数据分析工具，快速迭代模型和决策引擎，保证了迭代优化的快速性与及时性。

（六）九江银行“手机快活贷-商超贷”产品特色

1.流程工厂化

2.客户定制化

3.决策自动化（智能化）

4.资产标准化

5.产品信用化

6.投放轻量化

7.调整策略敏捷化（根据各监测数据和指标随动敏捷敏感调整策略或提示）

三、 成果和反响

九江银行手机快活贷系列产品自2018年11月在江西地区、广州地区、合肥地区上线以来，得到了个体工商户和小微企业主的高度认可，迅速占领当地市场份额，截止到2019年4月累计申请2万多笔，授信金额高达11亿元，不良率为零。

四、 服务企业数量及资金规模

2018年江西省烟草零售客户数共174919户，年销售达129.87万箱，年销售收入达433.91亿元，贷款资金需求每户5万元计算，全省烟草零售客户的资金需求将达到87亿元，目前江西省内仅中信银行和工商银行以信用卡形式向商户发放类似贷款，尚没有一个专门为这些商户研发的贷款产品，因此，我行推出的“商超贷”产品，具有较大的市场竞争力，真正做到了普惠金融，促进实体经济发展。