全力打造企业征信体系建设的“苏州模式”

2017-12-01 05:20:03 金融时报

  近年来,人民银行南京分行坚持以市场为导向、以促进实体经济发展为目的、以优化中小企业融资环境为重点,在江苏省苏州市开展了征信体系试验区建设探索。通过与地方政府共同培育国资背景的企业征信机构,初步实现了“政府+市场”的信息资源统筹,较好满足了金融机构征信产品与服务需求,有力支持了当地实体经济的转型升级,构建了地方企业征信的新模式,进而推进了多层次、广覆盖的征信体系建设。其经验值得借鉴。

  十一月底的江南水乡苏州,已进入初冬季节,但在大街小巷,依然看到处处绿意盎然,风景如画。在一些风景优美的地方,不经意就会看到一些桔树随风摇摆,香甜的金桔压弯了枝头,让人感受丰收的喜悦。

  同样,让人感受丰收喜悦的是,11月30日这一天,“苏州征信体系试验区建设现场推进会”在苏州召开,人民银行南京分行副行长贾拓的讲话让人鼓舞。他表示,去年10月,人民银行南京分行与苏州市签署了征信体系试验区共建协议,开启了政银携手、探索地方企业征信体系建设的新征程。一年的时间里,苏州征信试验区建设已硕果累累,形成了企业征信体系建设的“苏州模式”。

  据了解,一年来,苏州征信模式在省内外的影响力快速提升。去年底,人行南京分行党委书记、行长郭新明向分管金融的副省长专题呈报了《江苏省中小企业和农村信用体系建设情况的报告》,对苏州征信模式进行了具体汇报,省政府研究后认为苏州模式值得借鉴和参考。前不久,南京分行向人民银行总行上报了“苏州征信模式实践与思考”专题调研,得到了总行分管行领导的批示。

  做法:“苏州模式”是以国资背景的企业征信机构为抓手,围绕金融机构创新征信产品与服务,加大对中小企业融资支持,服务金融机构风险防范,初步实现了“政府+市场”的信息资源统筹。

  苏州是闻名遐迩的鱼米之乡、丝绸之府,素有人间天堂,东方水城”之美誉。改革开放以来,苏州迅速崛起为一个传统文化和现代文明交相辉映,极富生机和活力的现代化国际城市。贾拓表示,为夯实金融基础设施,改善中小企业融资和社会信用环境,南京分行决定在经济发达地区苏州推动企业征信机构及征信业务先行先试。

  2014年,在南京分行的推动下,市政府经充分考察调研,决定以市场化运作的国资征信公司为抓手,推进地方征信体系建设,发起设立了全国资征信公司——苏州企业征信服务有限公司,注册资本1.5亿元。采取这一建设模式不仅有利于打破信息壁垒,建成全面及时、长效发展的地方征信平台,而且有利于发挥国有企业资金、技术、人才优势,建成较为先进的征信系统。该模式具备较高的信息安全和保护水平,也体现独立第三方征信机构的特点,发挥其公共服务的市场功能。

  做好此项工作,银政联手、资源共享尤为关键。对此,人民银行南京分行与市政府充分合作,有针对性的研究苏州征信体系建设的主要需求,共同制定了符合地方特色的征信体系建设规划和工作机制,并签署《建设征信体系试验区合作共建协议》,明确市政府、人民银行在征信体系建设中的职责分工和任务清单。该协议有效推动了苏州在征信工作机制、政银信息共享、征信平台开发、征信产品应用等关键领域的先行先试。

  苏州市相关领导坦言,信息采集与更新是征信体系建设的关键环节,这项工作不是靠征信公司单打独斗,而是靠社会各界联手,特别是政府部门的鼎力支持,齐心协力推进,才能形成巨大的合力。在市政府强力推动下,苏州征信公司在取得企业授权前提下,实现了对66个政府部门和公共事业单位的信息采集,征信数据库覆盖了全市16万户法人企业,采集信息6600余万条。

  为有效整合地方信息资源,挖掘各类信息价值,南京分行征信处和苏州市金融办联手推动和指导苏州征信公司设计并开发了“一库三用”的企业征信数据库、基础应用系统、增值应用系统和移动应用系统,建成了较为科学完善的苏州征信平台。

  与此同时,为抓好信用信息在重点领域的运用,南京分行征信处和市政府金融办多次磋商,建议苏州征信公司按照“立足金融、惠及企业、辐射社会”的思路,以服务金融机构为重点,逐步辐射金融以外的领域。在市金融办的推动下,目前,已有89家金融机构接入苏州征信平台,依法查询企业征信报告26万笔,日均查询1050余笔,其中30家主要银行已将查询企业征信平台嵌入信贷业务流程,将其作为信贷审批的必要环节,用于信贷风险防范。

  特别值得一提的是,为保证征信体系建设的长效推进,市政府制定了《苏州市金融支持企业自主创新行动计划(2015-2020)》,通过政府“增信”服务,有效降低中小企业的融资门槛,切实发挥信用配置金融资源的正向激励作用。自2015年11月苏州金融服务平台上线以来,截至2017年9月末已累计注册企业1.33万户,36家金融机构参与服务,累计解决企业融资需求1.85万项,金额2040.8亿元。

  成果:“苏州模式”有效解决了长期以来中小微企业信息征集难、更新难的问题,增强了经济、金融政策的协同效应,提高了资源配置效率,有效拓宽了中小企业融资渠道。

  贾拓副行长表示,与互联网、大数据等征信模式相比,苏州征信模式有四点经验值得借鉴。

  其一,探索了地方企业征信体系的基本架构。苏州征信体系建设实践中,企业征信体系的内涵和外延有了较为清晰的框架。首先,明确了征信体系应该与金融体系融合发展,金融创新推进到哪里,征信体系作为基础设施就应该修到哪里。其次,征信业务的服务对象已不仅限于银行信贷,随着业务拓展,银、证、保、资管等大金融领域对征信有迫切需求。再次,征信业务形态需要从原有较为单一的征信报告、征信调查等,发展为涵盖客户识别、资金定价、风险控制、不良处置等全流程的多维度业态。

  其二,维护了征信的公正性和信息安全性。苏州征信模式一方面以国资背景的苏州征信公司为核心,在获得信息主体授权后,开展信息采集和征信数据库建设,通过基础服务平台对外提供信息查询和增值服务,在确保公平正义和信息安全的同时,也兼顾了征信的商业价值。另一方面,苏州征信公司在增值服务、衍生应用等技术领域,与评级机构、互联网大数据机构、金融科技公司等市场化机构合作,发挥这些机构在人才队伍、技术研发、产品应用等方面的优势,通过合作形成良性互动发展。这一模式在保障信息主体合法权益的前提下,有效整合了企业信息资源,探索了地方企业征信业务的发展模式,较好地释放了信息流动产生的红利,同时,也避免了征信市场的无序竞争,在维护金融稳定方面具有一定的优势。

  其三,探索了多层次、广覆盖的征信体系发展道路。苏州征信模式的成功运行,有效打破了长期以来政府部门信息割据带来的中小企业信息征集难、更新难的问题,增强了经济、金融政策的协同效应,提高了资源配置效率,有效拓宽了中小企业融资渠道,提高了其融资可得性,这不仅为地方征信体系建设探索了行之有效的模式,也为人民银行中小企业信用体系建设探索了一条市场化的发展道路。从培育地方征信市场的角度看,这一模式充分发挥了地方信息资源优势,初步形成了以金融信用信息基础数据库征信服务为基础,地方征信机构差异化征信服务为有益补充的,多层次、多元化、广覆盖的征信市场雏形。

  其四,支持了实体经济转型升级。苏州金融服务平台、征信平台的建立,有效推动了“征信+金融”综合金融服务的创新,为当地企业自主创新和产业转型升级提供了有力的支持。解决了很多原来缺乏抵押、担保的科技型中小企业的融资需求。金融机构通过征信服务的精准识别,推进区别定价,逐步降低了企业的融资成本。同时,征信平台的运行,也有效促进了金融机构防范信贷风险,进一步优化了区域信用环境。经统计,自2015年11月苏州金融服务平台运行至今,通过平台首次获得贷款的中、小、微企业约1400余户,首贷金额约96.7亿元,平均利率为5.3%,不良率仅为0.13%。

  启示:“苏州模式”的推出,主要得益于坚持以市场为导向、因地制宜;坚持政府和市场各司其职、双轮驱动;坚持服务实体经济、发挥征信对经济金融的基础性作用。

  一年的时间里,苏州征信试验区建设硕果累累,信息整合有效突破,平台建设日新月异,数据应用也取得初步成效。其成功,主要有三点启示。

  首先,企业征信体系建设应坚持以市场为导向,因地制宜。苏州征信模式能在较短时间内取得一定成效,与当地经济金融环境和对征信的内生需求密切相关。苏州地区经济金融发达,对征信产品需求较为旺盛,政府对征信体系建设非常重视,这些都是推动其征信体系快速发展的内生动力。但从全国范围看,各行业、各区域、各部门对征信的认知和需求还存在差异,部分地区部门、条线之间对于征信建设仍然存在分歧,因此,地方征信体系建设模式只能因地制宜、相互借鉴,很难简单复制。现代征信是一项系统性工程,国外已经走了上百年,中国也需要做好长期不懈努力的准备。现阶段,结合各地实际,有侧重、分层次地推进征信体系建设是以点带面推动工作的有效方式方法。

  其次,企业征信市场发展应坚持政府和市场各司其职、双轮驱动。在征信模式选择中,是走行政推动的传统模式,还是鼓励征信机构自由竞争,优胜劣汰,一直是个争论焦点。从苏州征信模式的探索情况看,政府和市场是推进征信体系建设的双翼,不可缺失、不可偏废。一方面,征信机构是经营信息的特殊行业,掌握着重要的战略资源和平台,不能任由其野蛮生长、自生自灭。另一方面,大量信息主体的重要信息集中在政府部门,而征信立法短期内无法一蹴而就,因此,征信信息的采集与更新离不开地方政府强有力的协调和推动。由于征信机构与金融市场紧密结合,具有较高的技术含量和创新需求,如果征信机构行政机关化、事业单位化,将缺乏市场活力和竞争力,可能会导致征信市场的垄断和僵化。只有政府和市场统筹协调、合理分工,让专业的机构来做专业的事情,征信体系建设才能事半功倍。

  再次,征信工作应坚持服务实体经济,发挥征信对经济金融的基础性作用。当前,经济金融发展对征信工作提出了新的要求,中小企业融资难、融资贵形势依然严峻,人民银行分支行在推进地方征信体系建设的过程中,应充分考虑征信是重要的金融基础设施这一要旨,紧扣地方经济金融实际,切实发挥征信在防风险、调结构、促发展中的基础性作用。应加强与地方政府的协调配合,因地制宜地培育和引导征信机构建立科学完善的地方征信系统,开发符合市场需求的征信产品,同时,研究制定配套政策,再配合产业政策引导、财政政策扶持,才能更好地发挥征信在维护经济金融有效运行,促进金融资源有效配置,助推普惠金融发展方面的积极作用。

  (倪海鹭 王小丰)