京东数字农贷：做"傻瓜农业" 让农民脱贫致富

一直以来，受普通农户的信贷数据缺失、收入难核实、可抵押资产缺乏、资源配置扭曲，覆盖成本较高，风险控制不力等多重因素的限制，农村金融成为传统金融体系中的薄弱环节。

而京东数字农贷具有的三大特点，极好的推动了农村金融发展：一是可基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据为农民授信，免抵押，免担保；二是通过生产量化模型精准地把资金定时、定量的投入到生产过程中，可使给农民的每一分钱贷款都不产生闲置费用；三是京东金融系统为农民做风险管理，辅助实现生产管理的信息化、自动化。

京东农村金融数字农贷负责人王瑞表示，“我们有能力在整个农业生产过程中，在特定的时间、在特定的地点、把资金精准地投放到产业链上，为农民从原料采购、种植、收购和销售的全过程，提供精细化、自动化、全方位的金融服务，从而实现了资金使用效率的最大化。”

在量化模型和生产数据的帮助下，数字农贷可以精确控制投放贷款资金的“水龙头”。农民的生产项目每天、每小时甚至每分钟需要多少资金，就投放多少。在解决农民燃眉之急的同时，不让农民为多余闲置的贷款资金支付哪怕一分钱的利息，资金成本大大降低。如果说传统的一次性投放全部贷款的方式是“大水漫灌”，数字农贷就实现了精准的“滴灌”。

精准放贷 降低资金成本

在山东诸城市石桥子镇的一个现代化蛋鸡养殖场，京东金融数字农贷与山东牧族生态农业有限公司的合作落地已将近一年。

从鸡苗入笼开始，养鸡场里的每只鸡每天需要多少克饲料，都在数字农贷的后台统筹之中。根据每天实际所需的饲料总数，京东金融数字农贷会为养鸡场精确匹配饲料贷款，比如说，在养殖的最初阶段，每只鸡苗每天只需要2毛钱的开口料，养鸡场的10万只鸡一共需要2万元饲料，数字农贷就会给养鸡场每天投放2万元的贷款；之后鸡苗需要更多的饲料，贷款也随之增多。

目前，数字农贷的技术可以实现只投放农民分分钟会用到的贷款，随用随放款。农户不用为了闲置资金支付额外利息，资金使用成本也就更低，粗略估计能比传统贷款方式低一半。具体来看，如果使用数字农贷饲养肉鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于农民一只肉鸡大约2元的利润来说，是完全承担得起的。

山东牧族的负责人王海青给记者讲述了他和京东结缘的故事，他笑称京东数字农贷是送货上门，一个偶然的机会，京东金融过来调研，他们的问题不是看自己的车子、房子，有哪些可以抵押，而是问了养鸡方面的专业问题，并在15日内会给回复。

“我当时也是半信半疑，他们会给我贷款吗？我之前在一些银行办理，都需要很多手续，他们问一些专业性的问题就可以了？没想到15天内还真给了我贷款。”

王海青表示，“我第一个棚养了13.5万只蛋鸡，数字农贷知道我哪天进的鸡，知道我的鸡每天吃多少料。我去拉料的时候，京东的饲料款直接就到料场了，我只管拉料回来养鸡，再也不用为饲料款操心，太省心了。”而且，以前的贷款成本高，养鸡几乎不赚钱，现在利息负担轻，利润明显多了。

在数字农贷的背后，王瑞和他的团队投入了一年的时间来收集几大农业养殖行业的数据，同时吸收了行业里从业多年的资深养殖专家，并深入养殖场景，认真向养殖户学习养殖技术和管理，从“养殖门外汉”成为既懂金融又懂养殖的跨界团队。

利用京东深厚的科技力量及金融力量，数字农贷打造出一套集合物流管理、信息流管理和资金流管理于一体的现代化农业管理体系。

“我们通过数据化的农业金融模式，打破了以资产抵押产生信用的思路，通过对农业生产过程的深入学习，形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系，并将其用到我们的养殖贷的实践中。”王瑞称。

目前，在京东金融技术人员的帮助下，王海青对鸡场进行了再次改造——每天鸡场的温度、温度、饲料、喂水等数据自动就上传到了京东金融的后台。

王海青感慨，在与京东金融合作后，才知道什么是真正的智慧金融。

科技改变农村金融

“家有万贯，带毛的不算”，如果以传统金融的信用评价来看，养殖业的风险极高。而现在，数据的引入不仅可以作为信用评价的标准，更是最大限度地降低了风险的可能。

王瑞解释，之所以选择养殖业作为切入，正因为养殖业，尤其是蛋鸡、肉鸡、肉鸭方面的产业整体走得比较快，形成了集约化、标准化的养殖技术，并且有大量的历史数据沉淀。这些数据成为了数字农贷的基础。

“农民无非就是想养点鸡，赚点钱，不必非要成为一个养殖专家，就为了养家糊口？”王瑞表示，京东现在有全部的系统，知道农民什么时候进鸡，有全部的数学模型，知道该怎么养鸡，有养殖的知识，有监控系统在看着，有温度计、湿度计、采集棚内数据，还有物流、支付系统，将所有这些系统都打通之后，成为农业生产的“傻瓜农业”，京东运用自己的系统，把农民日常的工作自动化，或者半自动化。

京东数字农贷目前有两个目标，第一是帮农民，不会养的能养好；第二是养一个棚的，能养两个棚。前面是扶贫，后面是致富。

在“傻瓜农业”的现代化农业养殖管理体系下，无论贫困户的养殖项目需要的是饲料款的融资、饲料的运输、还是牲畜所需药物等哪一方面的服务，京东金融都可以提供线上线下相结合的综合解决方案。