强化底线思维 严防信用风险

2018-11-01 07:20:01 金融时报

  本报记者 宋珏遐

  通讯员 杨国建 郭井杰

  为有效防控信用风险,江苏如东农商银行充分研判形势,强化管理、加强监测、狠抓清收、严格问责,全力提升信贷资产质量。截至今年9月末,五级分类不良贷款占比1.58%,比年初下降0.05个百分点。

  加强授信管理,夯实信贷基础。如东农商银行积极推进信贷管理模式转型,建立专职化授信审查审批、用信审批、贷后检查队伍,制定实施《授信业务审批制度》《授信业务审批人管理办法》,根据业务种类、金额大小、风险程度及资本消耗等,实行总行会办审批、部门会办审批和个人单签审批差异化流程,提升信贷管理精细化水平。该行推进落实《信贷管理模式转型达标创建工作实施方案》,加快编制《信贷业务操作手册》,目前已完成化工、建筑、纺织等7个行业贷款“三查”模板,为贷款标准化管理奠定了基础。同时,该行还加强化工、纺织等产能过剩行业贷款风险管控,适当控制与压缩贷款;对房地产贷款、平台贷款及银团贷款严格落实总量控制要求,切实防控大额贷款风险。今年,如东农商银行根据外部机构和内部贷后检查、审计、合规等部门对授信客户调查、检查中发现的情况,及时对11家企业客户授信调减4850万元。

  强化风险监测,前移管控关口。如东农商银行立足县域经济和信贷投向,重点关注小纺织、小化工企业贷款风险及“263”专项行动和沿海化工园区整治的影响,通过开展各类信用风险排查活动,积极防范处置化工、浸胶手套、健身器材、浆纱、对虾养殖等重点领域风险。该行充分运用省联社客户风险预警系统及时发现潜在风险,落实专人实时监控逾期欠息客户账户资金变动,督促支行第一时间扣划或查封,今年累计清收风险贷款3720万元。如东农商银行组织各支行每月初上报风险贷款预测表,次月初根据当月实际发生不良贷款金额计算偏离度,并按月通报不良贷款情况以及偏离度,对偏离度超过额定值的支行,年终考核相应扣分。建立瑕疵类贷款与隐性不良贷款管理台账,落实专人每月统计分析,制定针对性风险化解方案,压降本息、能盘则盘,及时阻止隐性不良转化为事实不良。同时,注重加强同业及客户沟通,不盲目抽贷、压贷,防止人为造成企业资金链断裂,形成新的不良贷款。

  坚持上下联动,形成清收合力。如东农商银行在年初制定清收计划、明确清收对象、落实清收目标并组建清收工作组到支行驻点清收,通过深入分析借款人还贷能力及担保人代偿能力、担保物处置情况,有针对性地采取诉讼维权、担保人代偿等清收措施。在风险管理部下设不良贷款清收大队,该行集中全行不良贷款清收经验丰富、能力突出的信贷人员,重点对清收较困难的不良贷款进行逐笔突破;深入了解借款人和担保人真实情况,对有一定偿还能力但存在逃避债务企图的债务人进行跟踪蹲守,寻求最佳清收时机,对债务人形成心理压力,促使债务人筹资还贷。同时,如东农商银行大力推进应诉尽诉并落实生效判决执行,联合县人民法院开展集中执行,坚决防范和打击企业逃废债行为。截至9月末,如东农商银行共处置表内不良贷款9325.3万元,清收表外不良贷款895.39万元,均超额完成年度目标任务。

  严格问责追究,落实风控责任。如东农商银行加大新增不良贷款问责力度,成立不良贷款问责委员会,在纪检监察室设立专门办公室,由监事长垂直管理。制定实施《不良贷款责任追究管理办法》,明确贷款责任类别、责任追究对象、责任追究标准和比例等内容,进一步落实岗位职责,严格问责机制。同时,该行对新增不良贷款责任人严格执行次月预赔偿和隔月责任认定赔偿,加大违规成本,提高信贷制度执行力。今年以来,不良贷款预赔偿53人次、预赔偿金额225.87万元;进行责任认定赔偿14人次,赔偿金额27.03万元。通过不良贷款预赔偿的过渡手段,如东农商银行共有13笔1155.35万元不良贷款在总行责任追究之前清收到位,切实增强了信贷岗位人员合规风控责任意识。

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