小巨头谋局智慧金融大机遇 拍拍贷荣膺“2018数字金融公司30强”等两项大奖

作为中国首批网贷平台和网贷头部企业，纽交所上市公司拍拍贷在成立之初便确立了“金融触手可及，信用改变中国”的使命，致力为中国游离于传统金融服务体系之外的大众人群提供借款撮合服务，解决传统金融小额借贷难的痛点。

依托强大的科技创新能力，拍拍贷的业务一直保持高速增长，从自主研发多项数字金融风控系统，到上线行业首款大数据风控模型，再到创办智慧金融研究院。坚持不懈地创新，通过新技术、新模式、新思维打造更安全的金融服务，都令始终走在网贷数字化前沿的拍拍贷在《投资者报》“2018数字金融年度风云榜”评选中一举胜出，不仅成功入选“2018中国数字金融公司30强”，还获得了“2018数字金融创新奖”的荣誉。

拥抱监管 业绩逆势增长

作为一个数字经济与实体经济深度融合的创新企业，凭借过硬的技术实力，始终以科技创新高效服务为依托、以合规发展为底线，拍拍贷在今年监管不断深入、行业出清持续加剧的第三季度，依旧保持了稳健的业绩增长。

财报显示，截至2018年第三季度末，拍拍贷单季撮合借款金额147亿元，实现营业收入超过11亿元，净利润6.49亿元，其中，净利润同比增长20%，环比增长6.9%。用户量不降反增，累计出借人数量增至64.44万，环比净增3.07万人；累计借款用户突破1340万人，平均单笔借款金额3396元，复借率同比提升2.4%至69.8%。

业绩增长及用户数、用户黏性的提升，一方面不仅验证了拍拍贷长期坚持科技战略性投入所带来的持续盈利能力；另一方面还意味着其小额分散的业务模式继续受到用户的广泛认可。而得益于“智牛”机器人催收等技术在贷后的广泛应用，拍拍贷第三季度逾期风险整体稳定可控。

最新数据显示，拍拍贷的15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天和150-179天的逾期率分别为：1.03%、1.77%、1.49%、1.29%、1.06%和1.02%，均处于行业较低水平。其中，90天以上的逾期率环比降低了1.24个百分点，下降幅度明显。

在合规进展方面，拍拍贷积极拥抱监管，严格遵循小额分散、不兜底等原则规范开展业务。继2016年首批接入中国互联网金融协会信用信息共享平台，2017年首批接入产品登记系统，2018年首批接入百行征信，其不仅已先后向上海有关部门和中国互联网金融协会提交了合规自查报告，在信息披露和合规之路上也一直保持在行业前列。

深挖行业痛点 科技背后的金融布局

不过，与多数金融起家的网贷公司不同，基于创始团队扎实先进的技术背景，2007年成立于上海的拍拍贷的科技基因天然根深蒂固。

从创立伊始即将数据留存，由于借款用户相较于传统金融机构更加下沉，广泛分布于金融资源较匮乏的二三线城镇、奋斗中的青年群体中。他们大多薪水不高，无房无车无信用卡。

为给用户提供更加便捷的服务，拍拍贷不断探索用机器、系统、算法解决金融中信用、效率和用户体验难题。

目前，拍拍贷的大数据和人工智能技术已全面覆盖了借贷业务流程中贷前、贷中、贷后三个环节：在贷前有TARS的自然流量获取等系统；在贷中有智能风控系统、明镜反欺诈、智能质检；在贷后有贷后模型体系、智能催收；此外还包括智能客服等。这些新技术的应用使拍拍贷的运营效率得到了极大提高。

其中，拍拍贷自主研发的“魔镜”智能风控系统基于11年的海量级数据积累，能从上千个维度对每一笔借款得出风险评级并预测逾期率，同时基于风险评级实现精准定价，保证收益与风险相匹配。智能反欺诈方面，拍拍贷依赖76亿关联数据、7000万用户、71万图案样本、对抗网络和11年业务经验研发了反欺诈调查的风险识别利器——“明镜”，反欺诈调查效能提高70%。再加上贷后智能催收机器人“智牛”的高效使用，真正从贷前到贷后全方位做到风险可控，从而助力高效率、低门槛的线上服务覆盖到全国。

截至目前，拍拍贷累计注册用户数已突破8300万，超过50%的用户是没有信用卡的“征信白户”。与传统金融机构办理信用卡或贷款相比，拍拍贷的借款人只需线上提交申请，最快5分钟审核，2小时完成借款，完美诠释了11年技术积累和风险验证的成果。

瞄准智慧金融升级风口机遇

而伴随“互联网+”向“人工智能”的转变，拍拍贷在资产端和资金端的数字化程度持续精进，竭力为用户提供更安全、更有效和更有品质的金融服务。

在提升客户体验方面，拍拍贷研发了基于自然语言处理和深度学习的智能客服机器人，并且服务已覆盖到数千万用户，智能客服机器人每天解答的客户疑问近百万条。此外，在其他环节的效率优化也进一步提高了借款人的操作方便和借贷速度。例如：审核业务于2017年9月实现100%自动化，每天促成借款约4.4万笔；OCR技术的应用也使银行卡识别速度小于0.5秒/张，身份证识别速度小于1秒/张，识别率均在99.5%以上；基于自然语言处理和深度学习的智能客服机器人让每位用户受益，借款人可24小时随时咨询，方便快捷。

此外，拍拍贷还于2018年陆续成立了智慧金融研究院和拍拍贷——浙江大学人工智能研发中心，并筹备智慧金融大学，在深度探索前沿科技的同时，开放优质金融科技资源，开拓更多场景应用，着力进行先进金融科技理念和技术的对外输出，并与多家第三方金融服务机构在反欺诈、贷后管理等领域达成合作。

据悉，智慧金融大学最终将在完整技术链输出的基础上，通过理念的革新，将拍拍贷在数字金融科技领域的成功经验和科技能力进行系统化全方位的输出，继续坚持“技术即服务”的方式，为中国广大游离于传统金融服务体系之外的人群提供服务，并持续加强在科技领域的战略性投入，助力行业可持续发展，服务全社会，从而真正实现金融科技升级和更广泛的普惠金融的运用。

近年来，普惠金融已上升至国家战略高度，在市场和政策的驱动下，中国金融科技企业运用先进技术创新金融产品和服务模式、降低交易成本、提高服务效率，不断为用户提供更加便捷可得的服务，逐渐成为了普惠金融的翘楚。目前，中国尚有9亿人因缺少征信记录而难以有效地获取金融服务，显而易见，普惠金融对于国民经济的重要性日益彰显。（思维财经出品）■