未来养老金“黑洞”：10余年后养老金将耗尽？

大清早，学点儿投资看到一条让人心惊肉跳的新闻，据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，养老金累计结余将在2035年耗尽。

什么？10几年后等我退休，我就拿不到养老金了？

《报告》是这样说的，我国城镇企业职工基本养老基金赤字规模会越来越大，2028年当期结余首次出现负数-1181.3亿元，最终到2050年当期结余坠落到-11.28万亿元。

2019-2050年全国企业职工基本养老保险基金当期结余预测

而且，从制度赡养率来看，职工养老压力增大，简单地说，2019年由接近2个缴费者来赡养1个离退休者，而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养1个离退休者。

该消息一出，微博上一片哗然。

养老金为何有缺口？

很多人对养老金都是一头雾水，以为自己把钱交给国家，退休了以后国家再把钱返还给我们。

实际上，养老金是个“共享子女”制度，全民一起养儿防老。缴纳养老金是完成义务，完成我们对上一代人的抚养，所以说，我们交的钱是养了我们老一辈。而等我们退休后，由我们的下一代人来养我们。

那么，为什么会出现养老金耗尽的现象呢？

第一，究其根源还是人口老龄化问题。计划生育实行，尽管控制住了人口的剧增，但是在一定程度上也加剧了人口的青黄不接，造成人口年龄阶段断层，可以说，以后领养老金的人越来多，交养老金的人越来越少了。

第二，自2005年我国提高退休人员养老金以来，养老金实现15连涨。从2019年1月1日起，还会以平均5％的比例上调，有1.18亿名退休人员受益。这是个好政策，但从另一方面，可以说养老金上调，未来社保基金支出增速会明显加快。

第三，目前养老保险基金结余虽然仍很可观，但是分化至各地区而言时就会出现收支不平衡现象，部分地区养老金支付压力仍然存在，如东北三省各地区均属于收不抵支，黑龙江已出现过养老金发放的延缓现象。

简单说，领的人越来越多，而交的人越来越少。我们上一代人普遍子女多，能养他们的养老金也多；而现在的年轻人越来越不愿意生孩子了，以后我们的养老金自然也就越来越少。

“养老”变迁史

养老金结余真的会耗尽？

10余年后，养老金真的不够用吗？

财政部部长刘昆在3月份的两会期间给出一颗“定心丸”——社会保险基金的运行情况总体良好，能够确保养老金按时足额发放。

三个支柱保障未来的养老体系

养老金将统收统支

从2018年7月1日，建立养老金调剂制度，未来实现统收统支，个别省份基金收支压力将得到缓解。

社保改革可能延迟退休

延迟退休可以使中国养老统筹基金一年增加40亿元、减支160亿元，减缓基金缺口约200亿元。降低国家养老金支出压力。

养老金入市，收益率更高，让钱生钱

2018年，养老金投资收益率是5.23％。跑赢了通货膨胀，养老金入市规模有待加大，增强保值增值的能力。

我们需要多少钱养老？

不过，即使将来养老金充足，我们靠养老金能过好自己的晚年生活吗？答案是不能。

在回答这个问题前，我们先看看在退休后，我们能领到多少养老金。

另外，我们分四个维度来算算养老需要多少钱：

1.日常生活：衣食类支出为每人每月2000元，每年24000元；

2.疾病管理：按照当前体检费1000元/次以及疾病诊疗费每年9000元测算，每年支出为10000元。

3.健康养生：包括营养保健品和养生等，估算每人每年6000元。

4.娱乐社交：娱乐社交包括人情费、旅游等，年支出约10000元。

合计四大项，每年支出约5万余元，20年则需要百万元。如果出现重大疾病、子女不在身边需要雇人照顾等情况，则养老钱则需要翻倍计算了。

到手养老金与养老费用一对比，我们基本可以得到结论：靠养老金安享晚年=痴人说梦。

所以，要早早学会投资理财。对于新手来说，可以从货币基金、国债这样的安全性高的理财产品开始。待收入提高后，可以适当配置股票、股票型基金与医疗保险，也可以配置养老目标基金。